銀行貸款是合規(guī)的金融服務，而空放短借零用貸多為民間借貸，兩者在合規(guī)性、成本和風險上有本質(zhì)區(qū)別。
1. 合規(guī)性與資質(zhì)
銀行貸款：完全合規(guī)，銀行需持有國家頒發(fā)的金融牌照，受銀保監(jiān)會嚴格監(jiān)管。貸款流程、利率、合同條款均需符合《商業(yè)銀行法》《貸款通則》等法律法規(guī)。
空放短借零用貸：多數(shù)不合規(guī)，提供服務的機構(gòu)或個人常無金融牌照，屬于非法放貸。部分甚至涉及 “套路貸”，合同中可能隱藏不合理條款，不受正規(guī)金融監(jiān)管。
2. 利率與成本
銀行貸款：利率低且透明，年化利率通常在 4%-10% 之間（根據(jù)貸款類型、個人資質(zhì)浮動）。僅收取貸款利息，無額外高額手續(xù)費、砍頭息等。
空放短借零用貸：利率且不透明，年化利率常遠超國家規(guī)定的 36%“高利貸” 紅線，部分甚至達 -500%。還可能變相收取砍頭息（放款時先扣部分費用）、滯納金、服務費等，實際成本遠高于表面利率。
3. 申請門檻與流程
對比項 銀行貸款 空放短借零用貸
申請門檻 高，需審核信用記錄、收入證明、資產(chǎn)狀況等，部分貸款需抵押 / 擔保。 低，僅需基本身份證明，對信用、資產(chǎn)幾乎無要求，無需抵押 / 擔保。
審核流程 復雜，需提交紙質(zhì)或線上材料，審核周期長（1-7 天，房貸等需更久）。 簡單，審核快速，多數(shù)當天甚至幾小時內(nèi)可放款。
4. 風險程度
銀行貸款：風險低，逾期后銀行會通過合規(guī)方式催收（如電話、短信、法律訴訟），不會涉及暴力或非法手段；且借款人權(quán)益受法律保護，若銀行違規(guī)可向監(jiān)管部門投訴。
空放短借零用貸：風險，逾期后易遭遇暴力催收（電話轟炸、上門威脅、騷擾家人朋友）；債務易 “滾雪球”，高額罰息和違約金會快速導致欠款翻倍；因本身不合規(guī)，借款人維權(quán)困難，甚至可能被脅迫簽訂更多債務協(xié)議。
